「借金を整理したいけれど、今の車を手放すことになったら生活が成り立たない……」そんな不安を抱えていませんか？車のローンが残っている状態で債務整理を検討すると、手続きの内容によっては車が引き上げられてしまうリスクがあります。
結論から申し上げれば、すべてのケースで車を失うわけではありません。任意整理において特定の債権者を対象外にする場合や、銀行系マイカーローンのように所有権留保がないケースでは、維持できる可能性があります。一方で、自己破産では原則として車の処分が求められるなど、手続きの種類によって影響が異なるため、一概には言えません。
この記事では、債務整理の各手法が車に与える具体的な影響や、信用情報への掲載期間といったデメリットを、2026年9月時点の調査データに基づき解説します。ご自身の状況に合わせて、どのような選択肢があるのかを一緒に見極めていきましょう。
債務の基本情報（費用・手続の種類・対応エリア）
債務整理には、主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」という3つの手法があります。それぞれの制度によって、車の取り扱いや手続きの性質は大きく異なります。
まず、任意整理は、特定の債権者と直接交渉し、将来利息のカットなどを目指す方法です。この際、自動車ローンを対象外（除外）として交渉を進めることができれば、車を維持できる可能性があります。ただし、ディーラーローンなどの「所有権留保」がある場合は、手続き次第で引き上げられるリスクも存在します。
次に、個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額してもらう手続きです。原則として、車の回収を回避することは難しいとされています。
そして、自己破産は、すべての財産を処分して借金を免除してもらう手続きです。ローン中の車については、原則として引き上げの対象となります。ただし、裁判所の判断によっては、一定の価値以下の車であれば手元に残せるケースもあります（例：日本製普通車で初年度登録7年超かつ新車時価格300万円以下など）。
なお、これらの手続きを行うと、信用情報機関に「事故情報」が登録されます。その期間は、CICなどの機関では7年、KSCでは10年といった差異があるため、将来的なローンの再契約を検討する際は注意が必要です。
債務の良い評判・口コミの傾向
債務整理における車の取り扱いに関する「良い評判・口コミ」については、本記事の調査範囲においては、特定の利用者による肯定的な体験談や具体的な口コミの傾向は確認できませんでした。
一般的に、債務整理を検討する文脈では、「車を残せるかどうか」という点に焦点が当たることが多く、手続きによって「維持できた」という事例と、「手放さざるを得なかった」という事例の両面が存在します。例えば、特定の債権者を対象外とする任意整理において、銀行系マイカーローンのように担保がないケースでは、継続して利用できているという状況が見受けられます。一方で、所有権留保があるローンについては、手続きの内容次第で引き上げのリスクを伴うため、利用者側からは「手放すことになった」といった、デメリットに直結する懸念の声が中心となっています。
そのため、特定のサービスや事務所の評判を判断する際には、単なる感情的な感想だけでなく、ご自身の車のローン形態（所有権留保の有無）や、手続きの種類によってどのような結果が導かれるのか、という事実関係を整理することが重要です。
債務の悪い評判・デメリット（リスク・費用負担の実態）
債務整理における車に関するデメリットやリスクについては、以下の点に注意が必要です。
最大の懸念点は、ローンの支払い継続が困難になった際の「車両の引き上げ」です。特に、ディーラーローンなどで「所有権留保」が設定されている場合、任意整理であっても手続きの内容によっては、ローン会社から車の回収を求められる可能性があります。また、自己破産においては、原則としてローン中の車は処分対象となります。
次に、信用情報への影響（いわゆるブラックリストへの登録）があります。債務整理を行うと、信用情報機関に事故情報が掲載されます。この情報の掲載期間は、手続きの種類や参照する機関によって異なります。 ・任意整理・個人再生の場合：約5年 ・自己破産の場合（CIC調べ）：約7年 ・自己破産の場合（KSC調べ）：約10年
このように、数年にわたって新しい自動車ローンの契約が困難になる可能性があることは、大きなデメリットといえます。また、中古車のローンを検討している方にとっても、この信用情報の履歴は審査に直結するため、慎重な判断が求められます。
債務が向く人・向かない人
債務整理の検討において、車を維持したいかどうかが、手続きを選ぶ重要な分岐点となります。
【車を維持できる可能性がある人】 ・銀行系マイカーローンのように、所有権留保がないローンを利用している人 ・任意整理において、自動車ローンを対象外とする交渉を進められる人 ・自己破産に至るほど資産がなく、裁判所から処分不要と判断される基準を満たす車に乗っている人
【車を手放すリスクが高い人】 ・ディーラーローンなどの所有権留保があるローンを利用している人 ・個人再生や自己破産を選択せざるを得ないほどの多額の債務を抱えている人 ・将来的に、数年〜10年以内に新しい自動車ローンの契約を予定している人
ご自身のローンの契約内容（所有権が誰にあるか）を確認し、どの手続きが生活への影響を最小限に抑えられるかを検討することが大切です。
債務の費用体系や対応範囲、契約条件は改定されることがあります。ご依頼・ご契約の前に、債務の公式サイトで最新の情報をご確認ください。
車を手放すリスクや信用情報への影響は、生活の基盤に関わる重大な事項です。ご自身のローンの契約内容や、現在の債務状況に基づき、どのような手続きが適しているか、まずは専門家へ相談し、最新の情報を公式サイト等で確認することをお勧めします。
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